Quelle est la mise de fonds minimum exigé?

Quelle est la mise de fonds

minimum exigé?

En premier temps, pour s’acheter une maison on doit différencier deux choses : la première la mise de fonds et la deuxième les frais de démarrage (1.5% du prix d’achat).

D’abord , la mise de fonds nécessaire pour l'achat d'une propriété unifamiliale (1-2 unités) est un minimum de 5% de montant d'achat en faisait assuré votre prêt par une assurance prêt hypothécaire. 

Mais qu'est l’assurance prêt hypothécaire?  Celle-ci  consiste à transférer le risque de défaut de paiement(à la banque) par le propriétaire de la maison, soit l'emprunteur, à l’assureur prêt hypothécaire. Ce transfert profite aux acheteurs de maison en leur permettant d’obtenir des prêts avec une moins grande mise de fonds. 

Mais qui offre cette assurance? Des compagnies d'assurance prêt hypothécaire comme la Société Centrale d'hypothèque et de logement (SCHL), Genworth ou encore Canada Guaranty. Tous les prêts faits avec une mise de fonds inférieure à 20% de montant d'achat sera assuré. La prime d'assurance sera ajoutée à votre prêt hypothécaire.  Sur celle-ci une taxe provinciale de 9% sera à payer lorsque vous signerez l'acte de vente chez le notaire.

Par exemple, vous achetez une maison à 200 000$,  le montant minimum de mise de fonds sera de 10 000$. Donc, 200 000$ - 10 000$= 190 000$, vous n’aurez pas un prêt de 190 000$ car on y ajoutera une prime d’assurance de 6 840$ (représentant 3.6% du prêt demandé) donc vous aurez un prêt total de 196 840$. N’oubliez pas que sur cette prime de 6 840$ vous aurez une taxe provinciale de 9% à payer au déboursé du prêt, soit un montant de  615.60$.

Ces calculs sont bons si vous avez accumulé votre  mise de fonds (économies, retrait REER, emprunts garanties par des actifs, travail de l’emprunteur ( plus petit que 50% de la mise de fonds minimal), terrain libre de toute charge, le produit de la vente d’une autre propriété, don non-remboursable d’un parent proche.  Mais si vous avez une mise de fonds non traditionnelle(fonds empruntés, don d’un ami, travail (100% de la mise de fonds) la prime sera supérieure.

L’importance de votre mise de fonds influe sur le montant de vos versements hypothécaires mensuels. Une mise de fonds moins importante entraînera des versements mensuels plus élevés, mais vous permettra peut-être d’acheter plus tôt.

Pour les frais de démarrage, les banques exigent que vous déteniez (les fonds ne peuvent être empruntés, ou provenir d’un don) 1.5% du prix d’achat. Les frais de démarrage seront abordés dans une autre chronique)

Donc, finalement le comptant nécessaire (1-2 unités) est de 5% de mise de fonds plus 1.5% pour les frais de démarrage.

Mise de fonds minimum requise (en pourcentage) selon le type de propriété :

Donc, rencontrer un courtier hypothécaire pour bien démystifier la mise de fonds est important.

Mylène Tessier
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